Junio 2024
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Peso Argentino Digital: Afip recaudaría por "débito" compulsivo y eliminarían el secreto bancario

 

Carlos María de los Santos es el principal artífice de la creación del Peso Argentino Digital, una moneda digital que eliminaría todo el dinero físico para “crecer y desarrollarnos”, según expresó su mentor. De los Santos es acompañado por la Fundación Inclusión Productiva en esa iniciativa que se presentó en sociedad en 2019 y ahora busca llegar a todos los argentinos para ser conocida y que luego se pueda debatir en el Congreso y que salga por ley.
En diálogo con Entretenimientos Córdoba, De los Santos se refirió al PAD y los beneficios que a su entender traería aparejado su uso. El objetivo del PAD es  terminar con el déficit  fiscal y para ello una de las alternativas podría ser que el cobro de impuestos,  sea a través de un sistema tecnológico y “que la Afip esté autorizada para eso con el manejo discrecional que necesite”, lo que significaría  la eliminación del secreto bancario. De los Santos considera “una aberración que haya que pedirle permiso a un juez para ver qué movimientos tuvo una cuenta”.
En diálogo con Entretenimientos Córdoba, De los Santos dio detalles del PAD.

¿Qué lo motivó a estudiar la posibilidad de hacer una moneda digital para la Argentina?
La preocupación nació a partir de toda esta situación que venimos viviendo durante años, de la falta de crecimiento y desarrollo que tiene nuestro país, y nosotros consideramos que el PAD (Peso Argentino Digital) es una herramienta para crecer y desarrollarnos y dar una solución adecuada a la administración de la casa común como diría el Papa Francisco, buscar soluciones a los problemas.
Usted no concebiría en una casa familiar que dos hijos coman cuatro veces al día, que puedan educarse, tener salud y medicamentos y otro coma una sola vez y no tenga salud, ni educación, ni medicamentos. Sin embargo en nuestro país tenemos esta situación, lo que indica que estamos administrando no adecuadamente para seguir la terminología del Papa. Esto es lo que nos ha llevado a nosotros a buscar una herramienta para ver cómo crecemos y desarrollarnos, porque todas las herramientas que hemos utilizado hasta ahora han dado soluciones parciales o temporaria, algunas directamente no han dado soluciones sino que empeoraron la situación. Entonces, sin entrar a discutir quién tiene razón o no tiene razón, hemos buscado una herramienta como el PAD que creemos que puede dar soluciones objetivas, sin entrar en discusiones ideológicas.

¿Cuánto tiempo cree que demandaría pasar del dinero físico al dinero digital?
De acuerdo a cómo lo implemente. Esto tiene que salir por ley lógicamente o es por lo menos lo que nosotros  sugerimos, que salga por ley y sea aprobado por el Congreso.
Eliminar los billetes se puede hacer en 24 horas. Usted saca una ley donde dice que todos los billetes hay que ir al banco a entregarlos y el banco le va a dar los instrumentos y acreditarle el dinero en una cuenta para que la pueda disponer a través de tarjeta o los medios digitales que en estos momentos tienen las operatorias del Banco.
No es complicado, es sencillo. Independientemente que si hay algunos inconvenientes técnicos habrá que buscar la manera de implementarlo parcialmente o por etapas. Yo diría que la estrategia del PAD es eliminar los billetes y moneda en circulación, porque eso es lo que nos va a generar los beneficios que estamos buscando: los beneficios fundamentalmente financieros y fiscales, que a nuestro entender son los que están trabando realmente el crecimiento y el desarrollo de nuestro país.

¿Por qué bajaría hasta un 50% el déficit fiscal a partir del uso del Peso Argentino Digital?
El hecho de que esté todo en el sistema financiero quedan todos los movimientos gravados, esto lleva a que se elimine la evasión fiscal, que no se pueda tener más trabajo marginal, trabajos en negro como diríamos vulgarmente, y que nadie pueda decir que no compró y vendió una mercadería o un servicio. Queda todo gravado, por lo tanto la evasión fiscal se termina. Todo lo que se hacía de evasión en pesos se termina.  De acuerdo a información del Indec e información de la Afip e información del Banco Central,  no solamente dejaríamos de tener déficit fiscal sino que tendríamos un superávit que de acuerdo a cómo se estime, con qué variable se estime, no sería menor al 15 por ciento o 20 por ciento ¿Qué es lo que permitiría eso? Realmente permitiría  bajar impuestos y dar un conjunto de beneficio a la economía real y al consumo.
En el tema fiscal es  concretamente eso. Inclusive en estos momentos la gran discusión política, llámele partidaria o digamos de un sector o del otro, con respecto al acuerdo del Fondo Monterio Internacional. Independientemente de que si el endeudamiento es justo o no, el endeudamiento es real y existe ¿Cómo se soluciona? En estos momentos la solución que se ha buscado es a través del ajuste, nos guste o no nos guste. Nosotros con el PAD dejaríamos de discutir, tendríamos superávit fiscal, le diríamos al Fondo “mire venga, revise todos los números que quiera trimestralmente, pero yo tengo superávit fiscal” y no tengo que aplicar ninguna política de lo que ellos piensan que es la solución.
La solución la tenemos que buscar entre los argentinos y teniendo superávit fiscal terminamos con la dependencia y las discusiones entre todos los argentinos como en estos momentos existe.

¿Cómo se lograría pasar del billete físico al virtual en un país con tanta desconfianza en los bancos y con tanta economía informal?
Es una cuestión de ir superándolos a los inconvenientes. Hay problemas técnicos. Por ejemplo hay un porcentual en Argentina que es un 5% de todos los argentinos  que no tienen comunicación: ni celular, ni por la web ni nada. Será una cuestión de trazarse los plazos para colocar las antenas corrrespondientes; esto es con respecto a la conectividad. Después es un problema de educación. Para que usted se dé una idea: de toda la base monetaria solamente del 10 al 15 por ciento de acuerdo a la emisión de cada momento que ha habido en nuestro país, es lo que realmente se maneja en efectivo, todo lo otro se maneja ya por los bancos.
No resulta mucho más difícil que manejarse con una tarjeta, acostumbrarse a vivir con una jubilación miserable como hoy tienen los jubilados. Al que no tiene empleo, viviendo o educación no le resulta mucho más difícil ambientarse a esta situación que aprender a manejar una tarjeta. No le quepa la menor duda que no va a haber ningún problema en buscar las alternativas para que esto se pueda manejar correctamente y bien. Y aceptado por la gente.

¿Por qué países del Primer Mundo como Estados Unidos con una economía tan fuerte no recurren a la moneda digital?
Yo le diría que está equivocada. En Estados Unidos la Reserva Federal está en estudio para que en un plazo no mayor a dos años implementar el dólar digital, porque ellos también tienen los problemas que tenemos nosotros. Por supuesto que en otras dimensiones. Los paraísos fiscales, ¿usted cree que sólo se alimentan de países como el nuestro? No. También los propios norteamericanos tienen ese problema, ellos necesitan darle otro tipo de alternativa otro tipo de dinámica digamos a su propia economía. China ya lo está implementando inclusive parcialmente en determinados territorios y no le quepa la menor duda que el día que Estados Unidos lo implemente no menos de 180 países en no menos de 24 horas lo van a implementar. Nosostros tenemos este planteo (del PAD) desde octubre de 2019, que fue cuando terminamos todos los estudios y a partir de allí lo estamos difundiendo, lo estamos planteando en todos los sectores del país.
En el año 2018 en Singapur, la señora Christine Lagarde, que estaba a cargo del Fondo Monetaria Internacional, reunió  a los banqueros más grandes del mundo ¿y sabe lo que les dijo?: “si nosotros no nos metemos en la digitalización, los bancos van a desaparecer y van a quedar las criptomonedas”. Fíjese la preocupación que tenía. No obstante, no es casual que en Estados Unidos se haya planteado el objetivo que en dos años se implemente el dólar digital.

¿Esta moneda digital también estaría regulada por el Banco Central?
Sí, sí por supuesto. Justamente no planteamos la criptomoneda, primero porque a una moneda nacional no puede manejarla con una base de datos internacional. Hoy existen tres bases de dato internacionales para las criptomonedas. Además perdería el objetivo fiscal, a parte del financiero, porque ustede no le puede pedir a esa base internacional cuáles son los movimientos gravados. Es más, le digo que  si pierde la clave, pierde los fondos en criptomonedas.
Inclusive para buscar una alternativa justamente de una aplicación inmediata y que no tengamos inconvenientes ni enemigos, ni darle ninguna ideología a esto, que los bancos sigan existiendo. Sólo que nosotros sugerimos es que cambien determinadas políticas los bancos, y que realmente sean proactivos, esto es lo que buscamos.
Los bancos compran y venden dinero. ¿Qué compran? Compran depósitos. El 20 por ciento de cuentas corrientes que es gratis, un 40 por ciento en Caja de Ahorro que prácticamente es gratis y lo único costo que tiene es la parte de los plazos fijos.
Si usted plantea una criptomoneda y hace desaparecer las cajas de ahorro y las cuentas corrientes, es decir desaparece el 60 por ciento de la operatoria de los bancos, tienen que cerrar. Hoy tomar un crédito en un banco, solamente lo pueden tomar los abogados, porque es prácticamente un crédito usurario y teniendo ellos un costo financiero sobre el 40 por ciento del dinero.  ¿Qué pasaría si ese 40 por ciento pasa a ser el 100 por ciento, a qué tasa  de interés tendríamos que tomar un crédito? No existirían más los bancos. Entonces en esa etapa lo que nosotros planteamos es que realmente se utilice la operatoria de los bancos, lo podemos implementar en forma inmediata porque están desperdigados en todo el país, tienen sucursales en todo el país y lo podemos solucionar al problema sin estar en peleas con nadie.

¿Tecnológicamente cómo se implementaría, o están trabajando con algún tipo de software para que sea una cuestión uniforme para todos los bancos?
Es que sería de la misma manera que es hoy. Hoy el 85 por ciento de la plata se maneja a través del sistema electrónico a través del banco. El efectivo representa sólo un 15 por ciento de la base monetaria total. Porque la base monetaria no es sólo el efectivo, sino que también son todos los depósitos que están en los bancos, esto está regulado por el Banco Central. Seguiría de la misma manera, nada más que esta parte del efectivo no existiría más y se transformaría en lo que es el resto digamos ese 85 por ciento para manejarlo digitalmente. ¿Quién no maneja hoy una tarjeta? Hoy hasta los planes sociales se cobran con tarjeta, los jubilados cobran con tarjeta ¿Cuál es el inconveniente?

Dinamarca y Noruega tienen un sistema mixto y aspiran a digitalizar todo en 2030
Creo que las urgencias son distintas. El desempleo que hay en Argentina no es el mismo que tiene Dinamarca. No me diga que la inflación de Argentina es la misma que Dinamarca. Es decir, hay muchas cosas distintas. Esto no es haber utilizado el avance tecnológico por un snobismo, nosotros usamos el avance tecnológico porque es una herramienta que nos permite crecer y desarrollarnos, esa es la clave. No buscamos el snobismo y decimos nosotros somos modernistas y queremos algo modernistas, queremos algo que realmente sea de avanzada tecnológica,  sino usar la tecnología para los objetivos que nosotros queremos y que es que solucione los problemas de los argentinos, esto es lo que queremos.
Desde el punto de vista fiscal, usted me dirá por ejemplo, con esta alternativa de que todo quede blanqueado cuántas pequeñas y medianas empresas van a tener que cerrar y seguramente si no reformulamos el aspecto fiscal y bajamos los impuestos que nos va a permitir a partir del déficit. Lógicamente que estas empresas van a tener dificultades, pero también tengamos presente que los actos que están cometiendo están penados por la ley. Entonces nosotros tenemos un conjunto de pequeñas y medianas empresas que viven en función de delinquir, ¿qué sentido tiene esto? Nosotros necesitamos que el pequeño y mediano empresario tenga una empresa con dignidad, dentro de la ley que sea justa y que sea rentable y que gane toda la plata que quiera pero dentro de la ley, esto es lo que estamos buscando. Hay leyes que lo penan y sin embargo seguimos con la evasión. Hay leyes que penan el trabajo en negro y sin embargo se sigue con esto. Terminemoslo y de forma objetiva, porque leyes ya existen y sin embargo no han dado resultados.
Ahora con esto no tenemos que discutir con nadie. Quedan los movimientos gravados, le cobro los impuesto y se terminó.
Vamos a un ejemplo grosero: hay coimeros que deben estar afligidos también con esta herramienta. ¿Qué va a hacer el coimero? Está penado por ley, sí está penado por ley. Ahora ¿usted me puede decir que no existe coima en la Argentina?  Nadie puede negar esto. Con esto por lo menos van a pagar el impuesto y después será un problema de la Justicia si determina si coimeó o no coimeó. El objtivo del PAD no es meter preso gente. El objetivo es que nos dejemos de discutir con el Fondo y que realmente tener un Estado proactivo, un Estado que no viva de la miseria que está viviendo de la emisión monetaria, porque esto nos trae también un gran daño a todos porque esto se traduce después en inflación. Queremos un Estado que administre bien, que pueda inclusive achicar su gasto, nosotros no nos oponemos a eso porque eso dependerá de cada presidente y de cada gobernador, pero sabemos que nadie puede gastar más de lo que recauda, a usted le pasa en su familia. Vamos a suponer que recibe 100 mil pesos por mes, usted puede gastar 120 mil pesos, salvo que tenga un crédito, pero el crédito llega un momento en el que también hay que devolverlo y hay un momento en el que se termina como se le terminó a la Argentina el crédito eterno.
Y si tenemos la herramienta que nos va a permitir tener un Estado presente que no tenga déficit que no viva de la emisión monetaria por qué no tomarlo.

¿Con el PAD, Afip podría hacer una especie de “débito automático” de las cuentas?
¿Y por qué no? Pueden llegar a hacerlo. Habrá que poner administradores en la Afip que realmente pongan tecnología avanzada. Eliminar el secreto bancario, que hoy es una aberración  que haya que pedirle permiso a un juez para ver qué movimientos tuvo una cuenta.
Que la Afip esté autorizada para eso con el manejo discrecional que necesite y bueno que cobre los impuestos y cuando llegue la declaración jurada le diga mire usted está equivocado, usted tuvo estos movimientos, inclusive fijese la repercusión que podría tener hasta en el dólar que hoy es una timba financiera el dólar. ¿Qué va a hacer el que venda los dólares? Va a tener que declararlos y va a tener que explicar de dónde los sacó y va a tener que pagar impuestos el que los compró o vendió. Si es de la ilegalidad, que lo diga la Justicia, pero a mí lo que me interesa es que en esta etapa cobremos los impuestos.

Los impuestos se cobrarían casi como un débito automático
Y sí, y si lo logran hacer que lo hagan. Y si no a fin de mes como es ahora vendrá la declaración jurada pero la Afip tendrá todos los movimientos que hizo verá si están declarados o no. Esos son problemas de instrumentación.

Pero no se pierde la autonomía del ciudadano de decidir cuándo pagar, qué pagar
No está permitido en nuestro país la discrecionalidad que si pago o no pago. Si no pago estoy fuera de la ley.

Pero lo que la ley permite es cuándo pagar e incluso si es fuera de término se paga con mora o con intereses
Eso es porque han evadido. La moratoria está porque se ha evadido.

Pero no necesariamente, porque una casa de familia que no paga el impuesto inmobiliario durante un año, es porque no pudo, o no quiso y eso la ley lo prevé aplicando las sanciones moratorias correspondientes al pago fuera de término
Entonces desarrollemos la economía para que todos puedan tener el piso de una buena administración como decía el Papa, que todos puedan tener un sueldo digno para tener salud, educación, un bienestar mínimo. Hoy todos necesitamos crecer y tener un desarrollo con inclusión.  O que en estos momentos puedan vivir muy bien en Argentina un millón o cuatro millones de argentinos y tenemos 20 millones de tendal. Hay que terminar con esto
¿Esto es un socialismo? No, de ninguna manera. Planteo dentro del sistema capitalista de economía mixta como existe hoy en el mundo que sigamos, pero que tengamos las cosas mínimas elementales.
No puede ser que hoy exista un sueldo por debajo de la pobreza porque no permite tener una vida digna, y para eso necesitamos un sistema financiero proactivo que por ejemplo al ahorrista le pague no como hoy, que yo tengo para llevar a un plazo fijo y compro diez caramelos y cuando retiro el plazo fijo compro 8 ¿qué ahorro es ese? Tenemos que cambiar eso, tenemos que cambiar el crédito. Con esta alternativa el sistema financiero se duplicaría y permitiría a los bancos que realmente paguen una tasa positiva más de la inflación, al plazo fijo y que haya un crédito menor a la inflación y sin que los bancos pierdan, cubriendo todos sus costos y teniendo las ganancias como las tienen los bancos a nivel internacional. Esto se lograría con el PAD, con el desarrollo del sistema financiero, porque toda la plata que está en billetes hoy, que a febrero estaba en dos billones y medio de pesos, está inutilizada en el bolsillo de cada argentino. Vamos a llevarlos a los bancos y los vamos a comenzar a utilizar a financiar a las empresas, a financiar viviendas. Le doy un ejemplo con lo que se desarrollaría el banco podríamos en forma inmediata dar  crédito para la construcción de un millón de viviendas que den 10 millones de empleos, podríamos dar crédito realmente pagable a todo el sector de la producción agroalimentaria que podría dar dos millones de empleo, que podríamos tener una producción con tecnología. Esto nos permitía tener una producción agroalimentaria  a un 30 por ciento menor de lo que hoy vende el Mercado de Abasto de Buenos Aires que es lo más barato que existe en el país, lo podríamos tener en cada esquina de nuestras ciudades, esto es lo que yo planteo de crecimiento y desarrollo.
Hay que empezar en el ser humano y dejar de pensar en la timba financiera en dejar de pensa si tengo que ir al mercado a comprar dólares.

Tenemos el PAD cobro mi salario a través de este sistema y todos mis impuestos se debitarían automáticamente de mi cuenta.
Quite la palabra automático. Porque usted no solo declara en la Afip los movimientos que hizo en efectivo, sino también los que hizo con tarjeta y con cheques. No se preocupe tanto a que el débito será automático o no.

Es que esa es la clave si compulsivamente la Afip se toma de mi cuenta los impuestos

No, esa no es la clave. La clave es que nosotros crezcamos y nos desarrollemos, que podamos tener los argentinos una vida digna, que podamos tener empleo, que puedan tener educación, un sueldo digno y vivienda. Eso es lo importante. No es lo importante si yo  lo declaro ahora y la Afip me cobra o no me cobra.

Pero es confiscatorio
Si tengo un sueldo digno y tengo una actividad rentable, ¿cuál es el problema en pagar en el momento que corresponda, o por un débito automático?
Lo que es fundamental es que podamos crecer y darle bienestar al conjunto de los argentinos y nosotros con este problema de si tengo plan o no plano no lo solucionamos. El problema de estar pensando en la timba financiera no lo solucionamos, nosotros lo vamos a solucionar teniendo las cosas de la economía real en orden.

Imagen de  Pixabay

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